Investir no CDB ou Poupança: onde seu dinheiro rende mais?

Saiba as diferenças e qual a melhor alternativa para você

Investir em CDB ou poupança é uma decisão que impacta diretamente no crescimento do seu dinheiro. Com juros em movimento e tantas opções no mercado, conhecer bem essas alternativas pode fazer toda a diferença no seu bolso.

Pensando nisso, vamos te ajudar a entender claramente como esses investimentos se comportam e quais fatores devem ser considerados antes de escolher entre cada um deles.

Qual a diferença entre o CDB e a Poupança?

Apesar de serem opções populares para quem quer guardar dinheiro com segurança, o CDB e a Poupança possuem diferenças essenciais que influenciam diretamente a escolha do investidor.

De forma bem direta, a principal diferença é que o CDB costuma oferecer rendimentos potencialmente maiores, porém com cobrança de imposto de renda e condições variadas de liquidez.

Por outro lado, a Poupança é mais simples, isenta de impostos e permite sacar o dinheiro rapidamente, porém tende a render menos.

A Poupança funciona assim:

A Poupança é uma forma simples de guardar dinheiro: basta depositar na conta e ele começa a render automaticamente. Ela gera juros todo mês na data de "aniversário" do depósito.

Sua rentabilidade é fixada por lei, rendendo 0,5% ao mês + TR quando a taxa Selic está acima de 8,5% ao ano, ou 70% da Selic + TR quando está abaixo disso.

Além disso, o valor aplicado é protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), até R$ 250 mil por CPF e banco, e não há cobrança de imposto de renda.

Já o investimento em CDB acontece dessa forma:

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um investimento onde você empresta seu dinheiro ao banco por um período combinado. Durante esse tempo, o banco utiliza esse valor e paga juros em troca.

Esses juros podem ser:

• Prefixados: você sabe exatamente quanto vai receber ao fim do prazo.
• Pós-fixados: rendem conforme a variação do CDI.
• Híbridos: combinam uma taxa fixa com a inflação (normalmente IPCA), garantindo proteção ao poder de compra do dinheiro.

Diferente da Poupança, os rendimentos do CDB têm incidência de imposto de renda, que diminui quanto mais tempo o dinheiro permanecer investido.

O CDB também possui garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), cobrindo até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira.

Qual rende mais, o CDB ou a Poupança?

Quando o assunto é rendimento, a comparação entre CDB ou Poupança costuma depender principalmente do cenário econômico.

O CDB geralmente oferece rendimentos maiores, principalmente quando a taxa Selic está alta, mesmo considerando o desconto do imposto de renda sobre os juros.

Por outro lado, a Poupança pode ser vantajosa apenas em situações específicas, como períodos curtos ou quando a taxa Selic está muito baixa.

Rendimento do CDB

O CDB rende conforme a taxa contratada no momento da aplicação, podendo acompanhar o CDI (pós-fixado), ter uma taxa fixa definida no início (prefixado), ou ainda ser híbrido, protegendo da inflação.

A rentabilidade costuma ser mais alta quanto maior for o prazo do investimento ou o valor aplicado, especialmente em comparação à poupança.

Porém, vale lembrar que sobre os juros há cobrança de imposto de renda, variando entre 22,5% e 15%, dependendo do tempo investido.

Se você investisse R$ 1.000 hoje em um CDB que paga 120% do CDI, como o RecargaPay, (com a Taxa Selic em 15% ao ano), o rendimento bruto anual estaria por volta de R$ 178 (ou seja, total de, aproximadamente, R$ 1.178 após um ano).

Após descontar o imposto de renda (alíquota de 17,5% para prazo entre 361-720 dias), o valor líquido ficaria em torno de R$ 1.147.

Rendimento da Poupança

A poupança oferece um rendimento definido por lei: quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, o rendimento é fixo em 0,5% ao mês mais TR (Taxa Referencial).

Já com a Selic abaixo disso, o rendimento passa a ser de 70% da taxa Selic mais a TR. Uma vantagem importante da poupança é que o rendimento não sofre desconto de imposto de renda, ou seja, você recebe o valor integral gerado pelos juros.

Com a mesma aplicação de R$ 1.000 na Poupança e a Selic em 15% ao ano, o rendimento anual seria de aproximadamente 6,17%, ou seja, cerca de R$ 61,70, resultando em um montante final aproximado de R$ 1.061,70 após 12 meses.

O CDB sempre vai render mais que a poupança?

Na maior parte dos casos sim, mas nem sempre o CDB rende mais que a poupança. Isso depende bastante do cenário econômico, principalmente da taxa Selic.

Para deixar mais claro, veja dois exemplos práticos com investimentos de R$ 1.000 por 12 meses:

Cenário 1: Selic Alta (Exemplo: 15% ao ano)

Nesse cenário, o CDB rende mais.

Cenário 2: Selic Baixa (Exemplo: 3% ao ano)

Nesse cenário, o resultado é quase igual, mas o CDB ainda rende um pouco mais. Porém, se o percentual do CDI for menor ou houver taxas, a poupança pode render mais.

Vale mais a pena investir no CDB ou na Poupança?

A resposta depende de você e dos seus objetivos. De forma rápida, as informações mais importantes para considerar são:

De forma prática, se busca maior rentabilidade e pode deixar o dinheiro investido por mais tempo, o CDB costuma ser mais vantajoso.

Como investir no CDB?

1. Baixe o aplicativo RecargaPay
2. Acesse a seção Investimentos no app e escolha a opção de CDB desejada
3. Insira o valor (mínimo R$ 50) e confirme
4. Acompanhe o investimento e rentabilidade direto no aplicativo

Vantagens de investir no CDB RecargaPay

Você só precisa de R$ 50

No RecargaPay você pode começar a investir a partir de apenas R$ 50.

Sem taxas escondidas

Não há nenhuma cobrança de tarifa para investir ou manter o investimento.

Você recebe 120% do CDI

Investindo até R$ 5.000 no CDB de 24 meses você recebe 120% do CDI em todo rendimento!

A segurança do seu dinheiro é garantida

O seu investimento aqui conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), protegendo até R$ 250 mil por CPF.

Opções com liquidez diária

Você pode escolher um CDB com liquidez diária, para resgatar quando quiser.

Você controla tudo pelo aplicativo

Você investe e gerencia tudo pelo app, de forma simples e intuitiva.

Perguntas Frequentes

É possível perder dinheiro investindo em CDB ou poupança?

Se você investir em instituições que contam com a garantia do FGC de até R$250 mil, não existe risco.

Posso investir em CDB ou poupança estando negativado?

Sim, estar negativado não impede de investir em nenhuma dessas opções.

CDB ou poupança: qual é melhor para quem é iniciante?

Ambas são igualmente fáceis para quem está começando agora, mas o CDB conta com retornos potencialmente melhores.

Existe um valor máximo para investir em CDB ou poupança?

Não há limite máximo para investir em nenhuma dessas modalidades. No entanto, rendimentos específicos podem ter limitações.

CDB ou poupança: qual protege melhor contra a inflação?

O CDB híbrido protege melhor, pois seu rendimento acompanha a inflação.